📖 Ratgeber · Berufsunfähigkeit
Berufsunfähigkeit trifft jeden vierten Arbeitnehmer vor dem Rentenalter. Mit Kind ändert sich die Konsequenz dramatisch: Du bist nicht mehr nur für dich verantwortlich.
Was bekomme ich vom Staat wenn ich berufsunfähig werde?
Wer nach 2001 in die Rentenversicherung eingetreten ist, bekommt keine Berufsunfähigkeitsrente mehr vom Staat. Stattdessen gibt es die Erwerbsminderungsrente – und die zahlt nur wenn du weniger als 3 Stunden täglich arbeiten kannst (volle Erwerbsminderung) oder 3–6 Stunden (teilweise).
Staatliche Erwerbsminderungsrente: Was du wirklich bekommst
- Volle EM-Rente (unter 3h/Tag): ca. 800–1.200 €/Monat bei durchschnittlichem Einkommen
- Teilweise EM-Rente (3–6h/Tag): 50% davon
- Kein Anspruch wenn du mehr als 6h/Tag irgendeinen Job ausüben kannst
Was eine gute BU-Versicherung leistet
Sie zahlt die vereinbarte BU-Rente (z.B. 2.000 €/Monat) wenn du deinen zuletzt ausgeübten Beruf zu mehr als 50% nicht mehr ausüben kannst – unabhängig davon, ob du noch einen anderen Job machen könntest. Das ist der entscheidende Unterschied zur staatlichen EM-Rente.
Was kostet eine BU?
Beispiel: 30 Jahre, Büroangestellte:r, gesund, 2.000 €/Monat BU-Rente bis 67: ca. 60–100 €/Monat. Je jünger und gesünder beim Abschluss, desto günstiger – für immer.
Worauf musst du beim Abschluss achten?
- Keine abstrakte Verweisung: Die Versicherung darf dich nicht auf einen anderen Job verweisen. „Konkreter Beruf" muss versichert sein.
- Leistung bis 67: Nicht kürzer versichern – du musst ja bis dahin irgendwie leben.
- Nachversicherungsgarantie: Bei Heirat, Geburt, Gehaltserhöhung ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöhen.
- Rückwirkende Leistung: Auszahlung ab dem ersten Tag der BU, nicht erst nach langer Prüfung.
⚠️ Vorerkrankungen: Wer Vorerkrankungen hat, muss sie im Antrag vollständig angeben – sonst riskiert er Versicherungsbetrug und keine Leistung. Lass dich beraten bevor du einen Antrag stellst.
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